Zdolność kredytowa: ile naprawdę możesz pożyczyć od banku?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu hipotecznego, jaką bank może Ci przyznać.
Bank ocenia, czy będziesz w stanie regularnie spłacać przyszłe raty kredytu, biorąc pod uwagę Twoje dochody, wydatki oraz istniejące zobowiązania finansowe.
Dlatego dwie osoby z taką samą pensją mogą mieć zupełnie inną zdolność kredytową.Co więcej, ten sam klient może uzyskać różne wyniki w różnych bankach, ponieważ każdy bank stosuje własne metody oceny dochodów i ryzyka kredytowego.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Bank analizuje Twoją sytuację finansową całościowo. Największe znaczenie mają:Dochód i jego stabilnośćLiczy się nie tylko wysokość zarobków, ale również ich źródło, okres uzyskiwania dochodów oraz to, jak bank ocenia ich stabilność.Forma zatrudnienia i sposób opodatkowaniaUmowa o pracę, B2B, JDG, ryczałt, umowa zlecenie czy umowa o dzieło mogą być różnie oceniane przez poszczególne banki.Nawet przy takich samych rzeczywistych zarobkach dochód przyjęty przez bank do obliczenia zdolności kredytowej może się różnić.Przykładowo w przypadku przedsiębiorców banki stosują własne metody oceny dochodów i ryzyka.Inne kredyty i zobowiązania finansoweKredyty gotówkowe, zakupy na raty, karty kredytowe, limity w rachunkach bankowych oraz inne zobowiązania zmniejszają kwotę, którą możesz przeznaczyć na spłatę nowego kredytu hipotecznego.Koszty utrzymania gospodarstwa domowegoBank uwzględnia liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz typowe miesięczne wydatki.Im mniej środków pozostaje po pokryciu stałych kosztów, tym zazwyczaj niższa jest Twoja zdolność kredytowa.Historia kredytowaBank sprawdza, w jaki sposób spłacałeś wcześniejsze i obecne zobowiązania.Opóźnienia w spłatach, liczba aktywnych kredytów oraz wykorzystanie limitów kredytowych mogą wpływać na ocenę Twojej wiarygodności kredytowej.Kwota i okres kredytowaniaNa obliczenie zdolności kredytowej wpływają również parametry przyszłego kredytu: jego wysokość, okres spłaty, koszt finansowania oraz wkład własny.
Dlaczego jeden bank może przyznać 500 000 zł, a inny 700 000 zł?
Ponieważ banki nie obliczają zdolności kredytowej w taki sam sposób.Jeden bank może korzystniej oceniać określony rodzaj dochodu, podczas gdy inny uwzględni tylko jego część.Jeden może być bardziej elastyczny wobec osób prowadzących działalność gospodarczą lub rozliczających się ryczałtem, a drugi znacznie ostrożniej podejdzie do tej samej sytuacji.
Dlatego wynik uzyskany w jednym banku nie zawsze pokazuje maksymalną kwotę kredytu, jaką możesz otrzymać na rynku.
W przypadku obcokrajowców ma to szczególne znaczenie. Oprócz standardowej oceny finansowej banki mogą brać pod uwagę dokumenty potwierdzające legalny pobyt w Polsce, okres ich ważności oraz własne wymagania dotyczące cudzoziemców.
Czy można zwiększyć zdolność kredytową?
W wielu przypadkach — tak.
Wskazówka eksperta kredytowego
Zachowaj ostrożność, korzystając z internetowych kalkulatorów zdolności kredytowej.Pokazują one orientacyjne kwoty, ale nie uwzględniają wszystkich szczegółów indywidualnej sytuacji klienta ani różnic między metodami stosowanymi przez poszczególne banki.
Jest to szczególnie ważne, jeśli:
- Pracujesz na kontrakcie B2B lub prowadzisz JDG.- Rozliczasz się ryczałtem.- Uzyskujesz dochody z niestandardowych źródeł.- Masz kilka źródeł dochodu.- Jesteś obcokrajowcem i posiadasz kartę pobytu lub inny dokument pobytowy.- Masz już zobowiązania kredytowe lub wcześniej otrzymałeś odmowę udzielenia kredytu.
W takich sytuacjach różnice w ocenie zdolności kredytowej między bankami mogą być znaczące.
Chcesz poznać swoją rzeczywistą zdolność kredytową?
Zapraszam na bezpłatną konsultację, podczas której przeanalizujemy Twoją sytuację finansową i sprawdzimy:- Na jaką kwotę kredytu hipotecznego możesz liczyć.- Które banki najkorzystniej oceniają Twój rodzaj dochodu.- Co obecnie ogranicza Twoją zdolność kredytową.- Co możesz zmienić przed złożeniem wniosku kredytowego.