Кредитоспособность: сколько денег вам реально может дать банк
Кредитоспособность (Zdolność kredytowa) — это максимальная сумма ипотеки, которую банк готов вам доверить.
Банк оценивает, сможете ли вы регулярно платить будущую ипотеку с учётом ваших доходов, расходов и уже существующих обязательств.
Поэтому два человека с одинаковой зарплатой могут получить совершенно разную максимальную сумму кредита. А один и тот же клиент — разный расчёт в разных банках. Банки используют собственные модели оценки риска и дохода.
Что влияет на кредитоспособность?
Банк оценивает ситуацию комплексно. В первую очередь имеют значение:Доход и его стабильностьВажно не только сколько вы зарабатываете, но и откуда поступает доход, как долго вы его получаете и насколько банк считает его стабильным.
Форма занятости и способ налогообложенияUmowa o pracę, B2B, JDG, ryczałt, umowa zlecenia или umowa o dzieło могут учитываться банками по-разному. Даже при одинаковом реальном заработке сумма, которую банк примет для расчёта, может отличаться. Например, для предпринимателей банки используют собственные модели оценки дохода и риска.
Другие кредиты и финансовые обязательстваПотребительские кредиты, рассрочки, кредитные карты, лимиты по счетам и другие обязательства уменьшают сумму, которую банк может направить на обслуживание новой ипотеки.
Расходы семьиБанк учитывает количество человек в семье и типичные ежемесячные расходы. Чем меньше свободных средств остаётся после обязательных затрат, тем ниже обычно кредитоспособность.
Кредитная историяБанк проверяет, как вы погашали предыдущие и текущие обязательства. Просрочки, количество действующих кредитов и использование кредитных лимитов могут влиять на оценку клиента.
Сумма и срок ипотекиНа расчёт влияет и сама структура будущего кредита: его размер, срок погашения, стоимость финансирования и собственный взнос.
Почему один банк даёт 500 000 zł, а другой - 700 000 zł?Потому что банки не считают кредитоспособность одинаково.
Один банк может лучше учитывать конкретный тип дохода, другой — принять для расчёта только его часть. Один может быть более лоялен к предпринимателю или ryczałt, а другой оценит ту же ситуацию значительно осторожнее.
Поэтому расчёт в одном банке не всегда показывает ваш реальный максимум на рынке.
Для иностранцев это особенно важно: кроме стандартной финансовой оценки значение могут иметь документы, подтверждающие легальное пребывание, их срок действия и требования конкретного банка.
Можно ли увеличить кредитоспособность?В большинстве случаев - да.
Совет кредитного эксперта Будьте осторожны с расчетами на онлайн-калькуляторах. Они дают приблизительные цифры, но не учитывают всех нюансов конкретного клиента и методик разных банков. Особенно это важно, если у вас:- B2B или JDG,- ryczałt,- нестандартный доход,- несколько источников заработка,- карта побыту или другой документ - иностранца,- уже были кредиты или отказы.
В таких ситуациях разница между банками может оказаться существенной.
Хотите узнать свою реальную кредитоспособность?
Приглашаю вас на бесплатную консультацию, где мы разберём вашу ситуацию и определим:
- на какую сумму ипотеки вы можете рассчитывать;- какие банки лучше учитывают именно ваш тип дохода;- что сейчас ограничивает вашу кредитоспособность;- что можно изменить до подачи заявки.